KREDYTY, POŻYCZKI, BANKI

W publicystycznych programach telewizyjnych coraz częściej słyszy się o nieuczciwych instytucjach finansowych, które działają na polskim rynku. Znane są przypadki kiedy klienci banków, pomimo terminowego wywiązania się z wszelkich zobowiązań finansowych względem banku byli straszeni przez firmy windykacyjne i komorników oraz ścigani za niezapłacone należności. Wszelkie problemy związane z kredytami bardzo często powstają z winy samych kredytobiorców, którzy nie czytają umów kredytowych lub czytają je bardzo pobieżnie. Na polskim rynku działały również instytucje finansowe, które żądały od swoich klientów pieniędzy jeszcze zanim ci otrzymali kredyt. Procedura polegała na tym, ze klient podpisywał umowę, której zresztą zwykle nie czytała, a następnie musiał wpłacić na rzecz instytucji finansowej określoną ilość pieniędzy tytułem kosztów obsługi kredytowej. Po czasie okazywało się, że kredyt nie został klientowi przyznany, gdyż nie spełniał on często niemożliwych do spełnienia warunków określonych w umowie kredytowej.

Rząd polski wspiera rozwój rodzin oraz opowiada się za zwiększeniem przyrostu naturalnego. Młode małżeństwa jednak bardzo często nie chcą się zdecydować na dziecko ze względów mieszkaniowych. Bardzo często młodzi ludzie nie mają własnego mieszkania i są zmuszeni do mieszkania wraz z rodzicami. Aby zmienić tą sytuację i dać młodym ludziom szansę na zakup własnego mieszkania polski rząd wprowadził system dopłat do hipotecznych i mieszkaniowych. Dopłaty te polegają na zmniejszeniu wysokości oprocentowania kredytu hipotecznego czy mieszkaniowego przez okres określony w umowie kredytowej. Z systemu dopłat mogą skorzystać jednak tylko niektórzy wnioskujący o przyznanie im kredytu. Szczegółowe wymagania zostały określone w rozporządzeniu właściwego ministra. Podstawowy warunek jest jednak taki, że osoba wnioskująca o przyznanie jej kredytu z dopłatą nie może posiadać żądnej własności nieruchomości, czyli innymi słowy nie może być ani właścicielem, ani współwłaścicielem żadnego domu, mieszkania ani działki budowlanej.

Niektóre rządy państw są w takiej sytuacji, że koniecznie musza się zwracać do banków z wnioskami o udzielenie im pożyczek lub kredytów. Pożyczki takie opiewają na bardzo duże kwoty, dlatego tez mogą być one udzielone wyłącznie przez duże międzynarodowe instytucje finansowe oraz konsorcja bankowe. Państwa, w sytuacji kiedy pojawi się poważny kryzys i potrzeba łatania dziury budżetowej mają do dyspozycji dwa rozwiązania. Pierwszym z tych rozwiązań jest pozyskanie środków pieniężnych z tzw. finansowania wewnętrznego, które polega na emisji przez państwo obligacji skarbowych. Emisja takich obligacji jest zwykle tańsza od kosztów kredytu bankowego, ale istnieją sytuacje kiedy państwo jest zmuszone do skorzystania z kredytu. Kredyty, czyli finansowanie zewnętrzne państwa są kosztowne dla państwa. Z sytuacją dużego międzynarodowego zadłużenia mamy do czynienia w przypadku rządu Grecji. Na przykładzie tego państwa widać doskonale jak groźne może być nadmierne zadłużanie się. Grecja bowiem zaciągnęła tak wiele kredytów i długów międzynarodowych, że podpadła w tzw. spiralę zadłużenia. Zaciągała kolejny kredyt, który przeznaczała na spłatę dotychczas zaciągniętych.

Kredyt jest produktem finansowych, który charakteryzuje się pewnymi właściwymi tylko sobie cechami. Jedną z tych cech jest możliwość wcześniejszej spłaty kredytu i stosunek jaki zachodzi pomiędzy taką możliwością a kosztami kredytowymi. Za każdym razem, kiedy decydować się będziemy na skorzystanie z kredytu bankowego trzeba pytać się o to, czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Należy się również dowiedzieć, w jaki sposób wcześniejsze spłacenie kredytu wpływać będzie na wysokość koszów kredytowych. Zwykle w przypadku kredytów jest tak, że im mniejsza jest liczba rat kredytowych, czyli im krótszy jest okres kredytowania, tym oprocentowanie kredytu będzie niższe. Jeżeli zatem okaże się, że istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu trzeba się dowiedzieć jakie to będzie miało przełożenie na ewentualne obniżenie wysokości oprocentowania kredytu. Nie każdy kredyt daje kredytobiorcy możliwość wcześniejszego wywiązania się z jego spłaty. Bardzo wiele kredytów hipotecznych jest kredytami, w przypadku których taka możliwość zostaje wyłączona.

Salony samochodowe, które oferują możliwość zakupu samochodu na raty bardzo często mają w swojej ofercie promocję typu kredyt 50/50. Jako, że kupno nowego samochodu jest bardzo dużym wydatkiem to możliwość skorzystania z oferty zakupu na raty takiego samochodu jest dla wielu osób bardzo kusząca. Kredyt 50/50 polega na tym, że kredytobiorca wpłaca połowę wartości samochodu od razu przy podpisywaniu umowy kredytowej, zaś pozostałe 50 % wartości auta zostaje odroczone do spłaty. Spłata pozostałej 50% wartości auta następuje zwykle w ciągu roku od momentu podpisania umowy kredytowej. W tym czasie kredytobiorca ma już szansę na zgromadzenie kwoty potrzebnej do całkowitego wywiązania się z umowy kredytowej. Kredyty typu 50 na 50 maja to do siebie, że ich oprocentowanie jest dość niskie w porównaniu z innymi umowami kredytowymi. Na pewno już oprocentowanie kredytu 50 na 50 jest niższe niż standardowe oprocentowanie kredytu ratalnego. Oferta kredytu 50 na 50 nie jest jednak ofertą dobrą dla każdego kredytobiorcy. Bowiem w sytuacji, gdy kredytobiorca nie jest w stanie po roku spłacić pozostałej do spłaty części wartości samochodu zostają na niego nałożone duże kary finansowe i karne odsetki do zapłaty.

Wielko powierzchniowe sklepy, głównie te ze sprzętem RTV i AGD oferują bardzo często oferty promocyjne, takie jak raty 0%. Promocja ta polega na sprzedaży produktów, znajdujących się w asortymencie danego sklepu na raty. Przy czym raty te nie są oprocentowane, lub innymi słowy oprocentowanie rat jest równe zero procent. W rzeczywistości kuszenie klientów ofertą zakupu kredytowego na raty 0% jest jedynie zabiegiem marketingowym, który skutecznie zwiększa obroty w sklepie w okresie obowiązywania promocji. Oprocentowanie, z którego jest zwolniony klient jest tak naprawdę wliczone w cenę produktu. Gdyby kupować produkt na kilka dni przed ogłaszaną promocją, to jego cena byłaby znacznie niższa (dokładnie niższa o wartość oprocentowania kredytu ratalnego). Sklepy ze sprzętem RTV i AGD oferują również innego rodzaju promocje kredytowe, których warunki opracowują wspólnie z instytucją finansową lub bankiem, który zajmuje się obsługą danego obiektu handlowego. Bardzo popularne są również kredyty bez pierwszej wpłaty oraz kredyty bez zaświadczeń o zarobkach.

Zakupy, zwłaszcza w okresie przedświątecznym, mogą być nie lada pokusą. Witryny sklepowe kuszą ogromną masą różnych przedmiotów. Zakupy, choć są ogromną przyjemnością wymagają dość zasobnego portfela. Nie zawsze jednak mamy wystarczające środki finansowe, aby pozwolić sobie na wymarzony zakup. Dlatego też wiele sklepów oferuje możliwość robienie zakupów na raty. Zakupy na raty są tak naprawdę formą kredytu lub pożyczki. Otrzymujemy, w momencie podpisania umowy kredytowej otrzymujemy od razu towar do dyspozycji, a w zamian wpłacamy tylko część środków. Pozostałe środki finansowe pożycza nam bank lub instytucja finansowa, która zajmuje się obsługą systemu ratalnego. Wysokość i liczba rat są ustalane podczas precyzowania warunków umowy kredytu ratalnego. Zwykle im większa liczba rat tym kredyt jest droższy. Oczywista jest również zależność pomiędzy liczbą rat do spłaty a ich wysokością. Im więcej jest rat tym ich wysokość może być niższa i odwrotnie, im większa rata tym liczba rat do spłaty jest mniejsza. Bardzo często w systemach ratalnych sklepy wprowadzają różnego typu promocje, takie jak np. kredyt 0%, czy też raty z obniżonym oprocentowaniem przez pewien okres umowy.

Jedną z form kredytów czy pożyczek są karty kredytowe. Karty kredytowe znajdują się w ofercie każdego banku. Karta kredytowa jest wydawana na pisemny wniosek klienta. Karta ma postać karty magnetycznej, najczęściej z wbudowanym chipem. Przy użyciu karty kredytowej można płacić za zakupy w sklepach, w restauracjach oraz na stacjach paliw. Karta kredytowa jest tak naprawdę formą kredytu bankowego. Istota karty polega na tym, że klient może płacić za zakupy przy pomocą karty nawet wówczas, gdy nie posiada na swoim rachunku bankowym wystarczającej liczby środków finansowych. Po powstaniu na karcie zadłużenia klient ma zwykle 90 dni na jego spłatę. Jeżeli spłaci zadłużenie w terminie za korzystanie z karty kredytowej bank zwykle nie pobiera żadnych opłat. Jeżeli jednak klient spóźni się ze spłatą zadłużenia bank naliczy mu bardzo wysokie odsetki. Oprocentowanie zadłużenia na karcie kredytowej również jest bardzo wysokie. Produkt bankowym jakim jest karta kredytowa jest powszechnie sprzedawany przez banki z wykorzystaniem technik sprzedaży przez telefon. Pracownik, który sprzeda kartę kredytową klientowi otrzymuje w zamian za to prowizyjne wynagrodzenie.

Wydawać by się mogło, że uzyskanie pożyczki lub kredytu jest prostą sprawą. W rzeczywistości, aby otrzymać pieniądze z kredytu lub z pożyczki do dyspozycji trzeba spełnić szereg warunków formalnych. Co więcej nie każdy kto zwróci się do banku z wnioskiem o udzielenie mu kredytu, taki kredyt otrzyma. Każdy bank przy udzielaniu kredytu bada historię kredytową i zdolność kredytową kredytobiorcy. Banki mają cały szereg analityków, którzy zajmują się analizowaniem tego, czy przy danych dochodach osoba wnioskująca o kredyt będzie w stanie regularnie go spłacać. Osoby, które są nadmiernie zadłużone nie otrzymają w żadnym banku kredytu, gdyż ryzyko nie wywiązywania się przez nich z umowy kredytowej jest bardzo duże, a banki nie chcą ponosić kosztów tego ryzyka. Podobnie jest z osobami, które w sposób nieterminowy spłacały dotychczas zaciągnięte kredyty. Z punktu widzenia banku są to osoby mało wiarygodne, którym nie należy udzielać kredytu ani pożyczki. Zdaniem banku istnieje bowiem duże ryzyko i spore prawdopodobieństwo tego, że klient nie będzie terminowo wywiązywał się również z kolejnego zobowiązania.

Kredyt jest produktem typowo bankowym , który polega na postawieniu określonej ilości pieniędzy do dyspozycji kredytobiorcy w zamian za co otrzymuje się wynagrodzenie w postaci odsetek, prowizji i marzy bankowej. Kredyty mogą być udzielane wyłącznie prze banki. Natomiast inne podmioty działające na rynku finansowym mogą udzielić pożyczek pieniężnych lub gotówkowych. Podstawowa różnica jak zachodzi pomiędzy kredytami a pożyczkami polega więc na tym, że kredytu może udzielić wyłącznie bank, zaś pożyczkę można zaciągnąć w instytucjach finansowych i podmiotach, które nie mają statusu banku. Przy zaciąganiu pożyczki w innym podmiocie niż bank trzeba koniecznie zbadać wiarygodność danego podmiotu oraz dokładnie zapoznać się z wszystkimi postanowieniami umownymi przed ich podpisaniem. Na rynku nie brakuje bowiem oszustów, którzy żerują na ludzkiej naiwności. Pod pozorem oferty nisko oprocentowanej pożyczki w rzeczywistości kryje si pożyczka oprocentowana na lichwiarski procent. PO podpisaniu umowy zwykle nie można już się z niej wycofać, a nawet jeżeli rezygnacja z pożyczki jest możliwa to wiąże się koniecznością wniesienia ogromnych opłat za obsługę pożyczkową.